ประกันการเดินทาง ประกันเดินทางต่างประเทศ กับข้อมูลที่ควรทราบ

ประกันการเดินทาง และ ประกันเดินทางต่างประเทศ อาจเป็นที่พึ่งในเวลาที่คุณมีความจำเป็นต้องเดินทาง ไม่ว่าจะภายในประเทศหรือในต่างประเทศ โดยความคุ้มครองจากประกันเดินทาง และประกันการเดินทางต่างประเทศ ก็อาจช่วยให้คุณได้คลายความกังวล ที่เกี่ยวข้องกับความปลอดภัย ทั้งในชีวิต ทรัพย์สิน รวมถึงเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดฝัน

จุดประสงค์และเป้าหมายในการเดินทางของแต่ละคนนั้นย่อมแตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นการเดินทางท่องเที่ยว ติดต่อธุรกิจต่างๆ หรือแม้แต่การเดินทางเพื่อไปศึกษาต่อ แต่สิ่งหนึ่งที่ทุกคนย่อมมีโอกาสได้ประสบพบเจอเหมือนๆกัน นั่นก็คือเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันต่างๆ ซึ่งบางครั้งก็ทำให้เกิดความสูญเสียต่อทั้งชีวิตและทรัพย์สิน

โดยเป้าหมายของประกันการเดินทางนั้น มีวัตถุประสงค์เพื่อคุ้มครองความปลอดภัยและสวัสดิภาพในชีวิตและทรัพย์สินของผู้เดินทาง ช่วยผ่อนความรุนแรงและภาระที่อาจจะเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ไม่คาดฝันต่างๆ ไม่ว่าจะเป็นเงินชดเชยเมื่อเสียชีวิต ทุพพลภาพ หรือมีการสูญเสียอวัยวะ รวมถึงเงินค่ารักษาพยาบาลที่เป็นผลมาจากอุบัติเหตุ

ิแบ็คแพ็คเกอร์ การเดินทาง

ประเภทของประกันการเดินทาง

เราสามารถแบ่งรูปแบบประกันการเดินทางได้เป็น 2 แบบ ได้แก่

1. ประกันเดินทางปกติ (travel accident insurance หรือ TA) สำหรับการเดินทางภายในประเทศ ให้ความคุ้มครองในด้านค่ารักษาพยาบาล รวมถึงการชดเชยในกรณีเสียชีวิต ทุพพลภาพ หรือมีการสูญเสียอวัยวะจากอุบัติเหตุ

2. ประกันเดินทางต่างประเทศ (comprehensive travel accident insurance หรือ CTA) จะเน้นให้ความคุ้มครองที่หลากหลายมากกว่าประกันเดินทางแบบปกติ โดยจะคุ้มครองผู้ถือกรมธรรม์ตั้งแต่ค่ารักษาพยาบาลทั้งจากอุบัติเหตุและความเจ็บป่วยต่างๆที่อยู่ในเงื่อนไข การสูญหายหรือล่าช้าของสัมภาระและทรัพย์สิน ความล่าช้าของสายการบิน รวมถึงการถูกยกเลิกหรือการเปลี่ยนแปลงโปรแกรมท่องเที่ยวอย่างกะทันหัน

ประกันการเดินทาง จะซื้อหรือไม่ซื้อดี

นักท่องเที่ยวหลาย ๆ คน อาจจะเกิดคำถามในใจ หรือมีความคิดสองจิตสองใจว่าจะซื้อประกันการเดินทางดีหรือไม่ โดยเฉพาะประกันการเดินทางต่างประเทศ ครั้นว่าซื้อแล้วก็กลัวว่าจะไม่คุ้มค่า หรือคิดว่าจะไม่ซื้อแต่ก็กลัวว่าจะเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน แล้วต้องมานั่งนึกเสียใจในภายหลัง โดยต่อไปนี้จะเป็นสถานการณ์ตัวอย่าง ที่อาจจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าประกันเดินทางต่างประเทศนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่

คุณควรซื้อประกันการเดินทาง

  • เมื่อคุณต้องเดินทางไปยังประเทศที่คุณจำเป็นต้องทำประกันการเดินทางอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เช่น คิวบา ประเทศในกลุ่มสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ การ์ต้า เตอร์กี และประเทศในกลุ่มเชงเก้น ซึ่งได้แก่ ไอซ์แลนด์ ฟินแลนด์ เดนมาร์ก โปรตุเกส กรีซ เนเธอร์แลนด์ ฝรั่งเศส อิตาลี ลักแซมเบิร์ก นอร์เวย์ สวีเดน เบลเยี่ยม ออสเตรีย สเปน และอิตาลี
  • เมื่อแผนการเดินทางของคุณสลับซับซ้อน มีสถานที่ที่ต้องไปเยือนเป็นจำนวนมาก หรือแผนการเดินทางที่วางไว้มีระยะเวลาที่ยาวนาน ถ้าส่วนใดส่วนหนึ่งของแผนการเดินทางต้องถูกขัดขวาง ความคุ้มครองจากประกันภัยการเดินทาง อาจช่วยให้ส่วนที่เหลือของแผนการของคุณไม่ติดขัด
  • เมื่อคุณต้องเดินทางท่องเที่ยวออกนอกประเทศ เพราะบางครั้งความเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุอาจเกิดขึ้นได้เสมอ ถ้าคุณไม่มีประกันการเดินทาง คุณอาจจะต้องเสียเงินค่ารักษาพยาบาลเป็นหลักแสนหรือมากกว่า นอกจากนี้ตัวประกันเองก็ยังคุ้มครองในกรณีที่มีการส่งต่อตัวผู้ป่วยกลับประเทศ
  • เมื่อโปรแกรมการเดินทางของคุณมีค่าใช้จ่ายสูงมาก การซื้อประกันการเดินทางก็จะช่วยคุ้มครองค่าใช้จ่ายที่คุณเสียไปกับการท่องเที่ยว
  • ถ้าคุณเป็นนักท่องเที่ยวที่วิตกกังวล และต้องการความคุ้มครองจากประกันเดินทางในทุกๆที่ที่คุณไป การซื้อประกันก็จะทำให้คุณรู้สึกท่องเที่ยวได้อย่างสบายอกสบายใจและมีความสุข

ประกันการเดินทางอาจยังไม่จำเป็นหรืออาจไม่คุ่มค่า

  • โปรแกรมการเดินทางของคุณ เป็นการเดินทางภายในประเทศ
  • เมื่อแผนการเดินทางของคุณมีบางส่วนที่ไม่ได้รับการคุ้มครองจากประกันการเดินทาง เช่น การพักที่บ้านของเพื่อนหรือญาติแทนการพักที่โรงแรม การใช้คูปองส่วนลดของสายการบิน หรือการแลกตั๋วไมล์สะสม ซึ่งจากเหตุผลดังกล่าวก็อาจทำให้การซื้อประกันไม่ค่อยคุ้มค่า
  • เมื่อคุณมีสภาวะทางการแพทย์บางประการอยู่ก่อนแล้ว (preexisting conditions) ประกันเดินทางต่างประเทศอาจจะไม่ให้ความคุ้มครอง อย่างไรก็ตามคุณควรอ่านกรมธรรม์ให้ละเอียดถี่ถ้วน เพราะบางสภาวะอาจได้รับความคุ้มครองภายใต้เงื่อนไขบางประการ เช่น การซื้อกรมธรรม์ในช่วงที่สภาวะของโรคสามารถควบคุมได้
  • เมื่อคุณมีหลายความคุ้มครองจากหลายกรมธรรม์ซ้ำซ้อนกัน การซื้อกรมธรรม์ใหม่ที่ซ้ำซ้อนกับความคุ้มครองเดิม ก็อาจจะเป็นเรื่องที่ไม่คุ้มค่านัก

อย่างไรก็ตามแม้ว่าสถานการณ์ข้างต้นอาจจะตรงกับคุณ แต่เราขอแนะนำว่า ก่อนที่คุณจะตัดสินใจซื้อหรือไม่ซื้อประกันการเดินทางทุกครั้ง คุณควรอ่านกรมธรรม์ให้ละเอียดถี่ถ้วน และสอบถามเรื่องที่ยังสงสัยจากตัวแทนให้แน่ใจ แล้วนำข้อมูลที่ได้มาตัดสินใจด้วยตนเองอีกที

ขอบเขตความคุ้มครองของประกันการเดินทางต่างประเทศ

การรักษาพยาบาล หมอ ชาร์จ โรค ประกันภัยอย่างที่เรารู้กันว่าประกันเดินทางต่างประเทศนั้นให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันในหลายๆด้าน โดยเฉพาะในด้านค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล รวมถึงการชดเชยในกรณีเกิดความสูญเสียแก่ทรัพย์สิน แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นผู้เอาประกันก็มีความจำเป็นที่จะต้องทราบว่า ในบางเงื่อนไขก็อาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์

ประกันการเดินทางต่างประเทศควรคุ้มครองอะไรบ้าง

กรมธรรม์ควรจะต้องคุ้มครองในกรณีของ

  • ค่าใช้จ่ายจากการรักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วยฉุกเฉิน
  • ค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้ายหรือส่งต่อการรักษาผู้ป่วยไปยังภูมิลำเนา
  • โปรแกรมท่องเที่ยวถูกยกเลิกหรือมีการลดจำนวนวันในการท่องเที่ยว ประกันการเดินทางจะช่วยทำให้ผู้เอาประกันสามารถเคลมค่าใช้จ่ายที่จ่ายไปกับการท่องเที่ยวในส่วนที่ไม่ได้ใช้ได้
  • การพลาดเที่ยวบินและเรือ
  • ความล่าช้าของเที่ยวบิน
  • สัมภาระสูญหาย ถูกขโมย รวมถึงสัมภาระและทรัพย์สินถูกทำลาย
  • เกิดการบาดเจ็บหรือสูญเสียทั้งทางร่างกายและทรัพย์สิน ระหว่างผู้เอาประกันและบุคคลที่สาม

นอกจากนี้ประกันเดินทางต่างประเทศยังอาจคุ้มครองในกรณี

  • การรับบริการทางทันตกรรม ซึ่งส่วนใหญ่มักจะเป็นการระงับความเจ็บปวดที่เกิดขึ้นอย่างฉุกเฉิน
  • การสูญหายของเงิน
  • การก่อการร้าย โดยคุ้มครองทั้งการรักษาพยาบาล และความเสียหายของทรัพย์สินอันเนื่องมาจากเหตุก่อการร้าย
  • เกิดการสูญหายของพาสต์ปอร์ต

สิ่งที่ประกันการเดินทางต่างประเทศไม่คุ้มครอง

แม้ว่าเงื่อนไขที่จะปฏิเสธความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันของประกันการเดินทางในแต่ละบริษัทก็มักจะคล้ายๆกัน แต่ผู้เอาประกันก็ควรที่จะศึกษาเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์ที่ตนได้ทำไว้ให้ละเอียด เพราะรายละเอียดปลีกย่อยบางประการของแต่ละกรมธรรม์อาจจะแตกต่างกันได้

1. การยกเลิกการเดินทางที่ไม่มีเหตุผลเพียงพอ

แม้ว่าความคุ้มครองในกรณียกเลิกการเดินทาง จะเป็นเหตุผลสำคัญที่ทำให้หลาย ๆ คนซื้อประกันการเดินทาง แต่เงื่อนไขสำคัญของความคุ้มครองในกรณีที่ขอยกเลิกการเดินทางต้องมีเหตุผลที่เพียงพอ เช่น

  • ภัยธรรมชาติในประเทศปลายทาง
  • การก่อการร้ายในประเทศปลายทาง
  • ความเจ็บป่วยของผู้เอาประกัน ครอบครัว หรือคนที่ร่วมเดินทางไปด้วย (อาจจะต้องมีคำยืนยันและแนะนำจากแพทย์)
  • ความเจ็บป่วย หรือการเสียชีวิตของบุคคลในประเทศปลายทาง
  • ภาระที่ต้องขึ้นศาล หรือการรับราชการทหาร
  • ภาระงานและการศึกษาต่างๆ รวมถึงการย้ายงานและถูกให้ออกจากงาน
  • อุบัติเหตุทางรถยนต์ก่อนการเดินทาง
  • การตกเป็นเหยื่อของอาชญากรรมต่างๆ
  • การแยกกันอยู่ตามกฎหมาย รวมถึงการหย่าร้างของสามีภรรยา
  • ภาวะที่ตัวแทนท่องเที่ยวไม่สามารถจัดการท่องเที่ยวได้ เช่น การล้มละลาย หรือปัญหาด้านการเงิน

2. สภาวะความเจ็บป่วยที่มีอยู่ก่อนแล้ว (pre-existing conditions)

สภาวะความเจ็บป่วยที่มีอยู่ก่อนแล้ว หมายความว่า สภาวะทางการแพทย์ใดๆ ที่ผู้เอาประกันเคยมีอาการมาก่อน ได้รับการวินิจฉัย รวมถึงการได้รับการรักษาในช่วงเวลาหนึ่ง (look back period) ก่อนความคุ้มครองของประกันเดินทางเริ่มต้นขึ้น

Look back period เป็นช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่ความคุ้มครองจากประกันเดินทางต่างประเทศจะเริ่มต้นขึ้น โดยมักจะเริ่มนับ 60 ถึง 180 วัน ก่อนการเริ่มความคุ้มครอง

ในกรณีที่ผู้ซื้อประกันเดินทางเกิดความเจ็บป่วยในระหว่างการเดินทาง โดยความเจ็บป่วยนั้นเป็นความเจ็บป่วยที่มีอยู่ก่อนแล้วก่อนการเดินทาง แล้วไม่ได้แจ้งให้กับบริษัทประกันทราบ บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธความคุ้มครองในกรณีนี้ได้

ผู้เดินทางควรซื้อประกันการเดินทางต่างประเทศที่คุ้มครองความเจ็บป่วยที่มีอยู่ก่อนแล้ว ในกรณีที่ได้รับการวินิจฉัยหรือมีการปรับเปลี่ยนการรักษาในช่วงระยะเวลาก่อนการเดินทาง เพื่อหลีกเลี่ยงการปฏิเสธความคุ้มครอง

3. ความเสียหายจากการดื่มเครื่องดื่มแอลกอฮอล์จนขาดสติ

ความคุ้มครองจากประกันเดินทางต่างประเทศอาจถูกปฏิเสธได้ เมื่อผู้เอาประกันขอเคลมค่าใช้จ่ายหรือความคุ้มครองในกรณีที่เกิดความเสียหายทั้งทางร่างกายและทรัพย์สิน อันมีสาเหตุมาจากการดื่มเครื่องดื่มแอลกอฮอล์จนไม่สามารถควบคุมสติได้

4. กีฬาหรือกิจกรรมที่มีความเสี่ยงในชีวิตและทรัพย์สินสูง

กีฬาและกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูงบางชนิด เช่น การกระโดดร่ม (skydiving) การดำน้ำลึก (scuba diving) บันจีจัมพ์ (bungee jump) เฮลิ-สกี (heli-skiing) เป็นต้น อาจไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันเดินทาง ดังนั้นถ้าในโปรแกรมท่องเที่ยวมีกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูงดังกล่าวแล้ว ผู้เอาประกันอาจมีความจำเป็นต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม

5. ไม่ปฏิบัติตามตามคำแนะนำจากหน่วยงานของรัฐ

ในกรณีที่หน่วยงานของรัฐประกาศคำแนะนำให้หลีกเลี่ยงการเดินทางไปยังประเทศเป้าหมาย แต่ผู้ซื้อประกันเดินทางต่างประเทศยังคงเดินทางไปยังประเทศเป้าหมาย เมื่อเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้น ผู้ซื้อประกันอาจจะไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันเดินทาง

นอกจากกรณีข้างต้นแล้ว ประกันเดินทางต่างประเทศในแต่ละบริษัทยังมีเงื่อนไขที่จะไม่คุ้มครองผู้ซื้อประกันแตกต่างกันออกไป ดังนั้นผู้ซื้อประกันควรศึกษาเงื่อนไขของกรมธรรม์ให้ชัดเจน เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของผู้เอาประกัน

สามารถทำประกันการเดินทางได้ที่ไหนบ้าง

ถ้าคุณได้ตัดสินใจที่จะซื้อกรมธรรม์ แต่ยังไม่รู้ว่าจะซื้อประกันการเดินทางต่างประเทศที่ไหนดี ข้อมูลด้านล่างนี้ อาจจะช่วยให้คุณหาซื้อกรมธรรม์ได้ง่ายขึ้น

ซื้อกรมธรรม์จากบริษัทประกันภัยโดยตรง

บริษัทประกันและตัวแทนส่วนใหญ่ จะขายกรมธรรม์ประกันภัยการเดินทางผ่านช่องทางออนไลน์ รวมถึงโฆษณาและประชาสัมพันธ์ผ่านทางเว็บไซต์ต่างๆ เราขอแนะนำว่าคุณควรศึกษาข้อมูลให้ละเอียดถี่ถ้วน รวมถึงพิจารณาความน่าเชื่อถือของตัวแทนก่อนการซื้อทุกครั้ง

ธุรกิจจัดนำเที่ยว (tour operator) และธุรกิจตัวแทนการเดินทาง (travel agency)

นอกเหนือจากจะทำหน้าที่จัดโปรแกรมทัวร์และนำเที่ยวแก่นักท่องเที่ยวแล้ว ทั้ง tour operator และ travel agency ยังจัดจำหน่ายประกันการเดินทางให้กับลูกค้าที่ต้องการกรมธรรม์อีกด้วย นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อประกันการเดินทางผ่านทางสายการบิน (airline) และบริษัทที่ให้บริการเรือโดยสาร (cruise line)

ธุรกิจประกันการเดินทาง และประกันการเดินทางต่างประเทศ เป็นธุรกิจที่มีการแข่งขันสูงมาก บริษัทและตัวแทนต่างๆ จึงพยายามหาข้อเสนอและโปรโมชั่นที่ดึงดูดใจ ดังนั้นผู้ซื้อจึงควรพยายามหาข้อมูลจากหลายๆ ตัวแทน และนำข้อมูลของแต่ละที่มาเปรียบเทียบกัน แล้วตัดสินใจว่าประกันเดินทางจากบริษัทไหน ที่คุ้มค่าและเหมาะกับการเดินทางของคุณมากที่สุด

Travel Insurance External Sources (ENG):

Department of Foreign Affairs and Trade, Australian Government

Foreign Travel Insurance, Foreign & Commonwealth Office (UK)